Лучшая стратегия погашения задолженности по кредитным картам

Лучшая стратегия погашения кредитного долга

Многие американцы прилагают массу усилий, чтобы вовремя вносить платежи по кредитным картам, особую сложность возникают в праздники, ведь в эти дни долги увеличиваются словно воздушный шар.

По оценкам Федерального резерва, практически 50 процентов американских домохозяйств не в силах каждый месяц оплачивать счета по кредитным картам в полном объеме. Долговые обязательства таких семей составляют порядка 800 миллиардов долларов США. На одну семью в среднем приходится около 15 000 долларов США, которые распределены между 4 кредитными картами. Заемщики вынуждены постоянно расставлять приоритеты и решать, в какой последовательности им следует вносить платежи на карточные счета.

Какая стратегия погашения способствует наиболее быстрому избавлению от долгов? Следует ли распределять выплаты равномерно по всем счетам, или лучше сосредоточить усилия на погашении одного из них? Наши исследования показывают, что в большинстве случаев люди склонны избавляться от долгов постепенно, начиная выплаты со счетов с наименьшей задолженностью.

В ходе эксперимента эксперты Саймон Бланшар, Кери Кетл, Джеральд Хеубл получили доступ к запатентованным данным HelloWallet, специализирующейся на рынке консалтинговых услуг и обслуживающей сотрудников компании Fortune 250.

HelloWallet дает возможность своим клиентам отслеживать информацию по карточным счетам, причем не только кредитным, но и накопительным. Это позволяет каждому клиенту ставить перед собой реальные задачи и отслеживать динамику погашения долгов в соответствии с финансовыми поступлениями. Каждый клиент регулярно может получать финансовые рекомендации относительно погашения кредитов на основании заработной платы и имеющихся расходов.

Эксперты предположили, что люди, регистрирующиеся в компании HelloWallet, ставят перед собой цель погасить долговые обязательства, или, в крайнем случае, максимально эффективно ими распоряжаться. Эксперты проанализировали данные о движении денежных средств по счетам 6000 клиентов компании, на долю каждого из которых в среднем приходится 2.5 кредитки. И они обнаружили, что наиболее динамично из долгов выходят те заемщики, которые концентрируют свои платежи на 1 из счетов, чем те которые распределяют платежи по всем счетам одновременно.

Убедившись, что стратегия погашения задолженности оказывает огромное влияние на конечный результат, ученые провели 3 сопутствующие эксперимента. В ходе 1 предстояло выявить, действительно ли концентрация платежей на одном счете увеличивает мотивацию заемщиков. Респондентам был предложен начальный долг, равномерно распределенный между 5 счетами, который следовало выплатить к концу эксперимента. В ходе жеребьевки участникам досталась одна из стратегий погашения:

• Равномерно вносить выплаты на все счета одновременно;
• Совершать выплаты поочередно, гася один счет за другим.

Чтобы получить виртуальные средства для погашения кредита, респонденты составляли слова из непрерывной череды букв. Те участники, которым необходимо было сконцентрировать внимание на погашении кредитов постепенно, справились с поставленной задачей раньше на 15 %.

В ходе 2-го опыта исследователи протестировали тезис о том, что концентрация выплат по одному счету, мотивирует заемщиков к более динамичному погашению задолженности. Поскольку они считают, что таким образом им удается гораздо быстрее двигаться к поставленной цели избавления от займов. Принимающие в исследовании участники доказали, что концентрированная стратегия, активизирует их к более продуктивной деятельности и соответственно, увеличивает мотивацию на пути к успеху.

В результате 3-го опыта ученым удалось выяснить, почему же тенденция поочередных погашений кредитов, максимально положительное влияет на стремление избавиться от задолженности. Исследователи протестировали множество вариантов выплат и пришли к выводу, что возможность сосредоточиться на погашении кредита с наименьшей задолженностью, позволяет клиентам в самый короткий период времени оценить результат и продолжать действовать в этом же ключе. Для заемщиков крайне важной оказалось информация о том, какую именно часть долга им удалось выплатить за данный промежуток времени. В очередной раз подтвердилась теория того, что небольшие победы более активно мотивируют на дальнейшие действия.

Полученные в ходе эксперимента данные имеют огромное значение, как для миллионов заемщиков — обладателей несколько карточных счетов, так и для компаний, помогающих клиентам контролировать долги и вносить ежемесячные платежи. В тех случаях, когда процентные ставки по кредитам одинаковые, потребителю следует сосредоточить усилия на погашении карточного долга с минимальным балансом.

Однако эксперты выступают против объединения нескольких кредитных долгов в один, за исключением тех вариантов, когда есть возможность пересмотреть процентную ставку и выбрать для себя более выгодный финансовый вариант. В противном случае большая сумма долга может выступить в роли демотиватора и приостановить динамику погашения кредитного долга. « Сначала заплатить наименьший долг» — наиболее работающая стратегия, позволяющая с легкостью применять её на практике, что очень важно для владельцев кредитных карт США.